Вход для корпоративных клиентов и агентов

Серьезная экономия

Ярослав, Porsche Cayenne 2015

Ярослав, Porsche Cayenne 2015

Читать дальше »

Лидер прошлой недели

Григорий, Kia Sportage 2015

Читать дальше »

Постановление 386. Покупаем полис где нужно нам, а не банку!

Итак, вы уже практически счастливый владелец нового автомобиля. Вот ваша машина — красивая, сверкает и ждет. Вот перед вами кредитный договор, с честно прописанной эффективной ставкой и со всеми приложениями, включая график платежей.

А также включая вашу обязанность застраховать свою покупку по КАСКО.

Разумеется, банк имеет на это полное законное право, прописанное в Гражданском кодексе (ст. 343),

А вот о том, где право банка заканчивается и где начинаются уже ваши права, стоит поговорить немного подробнее. Все-таки Гражданский кодекс обходится общей такой формулировкой. А там, где написано просто «заемщик обязан страховать машину», очень легко приписать «в такой-то компании, на такую-то сумму, на таких-то условиях и на такой-то срок». Что зачастую и делалось: выдавая кредит на покупку машины, банк направлял заемщика-автовладельца в конкретную страховую компанию, где и ставки могли быть выше, и условия жестче.

Так вот, это уже, как говорится в известном анекдоте, нелогично и незаконно. Такие действия называются не «право требовать от заемщика страхования имущества», а «навязывание дополнительной услуги», что запрещено тем же Гражданским кодексом и Законом о защите прав потребителей.

Собственно, пределы сотрудничества кредитных и страховых организаций четко указаны в Постановлении Правительства N 386 от 30.04.2009 г.  «О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями». А именно:

Банк может заключить соглашение со страховой компанией. Но только о том, какие требования банк предъявляет по поводу ее платежеспособности, сведений о ее собственниках, порядку страхования и процедуре взаимодействия этих организаций между собой. Зато не может банк гораздо больше.

Во-первых и в-главных, банк не может указать вам, в какую страховую компанию идти. Кредитной организации придется принять полис любой компании, которую выбирает заемщик, лишь бы эта компания удовлетворяла тем самым заявленным требованиям.

Во-вторых, банк не может указывать, на какую сумму вам придется страховать машину, разве что установить ограничение «в размере общей суммы долга по займу», что, конечно, логично.

В-третьих, вас не обяжут страховаться в одной и той же компании на весь срок кредита, если этот срок составляет больше года.

В-четвертых и в общем, как сказано в постановлении, соглашение не может содержать «явно обременительных для заемщиков условий, которые исходя из разумно понимаемых интересов они не приняли бы при наличии у них возможности участвовать в определении условий договоров страхования» - то есть, без учета вашего мнения банк со страховщиком не договорятся. Это, в том числе, как раз про высокие ставки или необъятную франшизу.

Так вот, хороший страховой брокер всегда сможет на месте предоставить вам информацию по требованиям банков и перечню страховых компаний, «вхожих» в выбранную вами кредитную организацию. Каско-Дешевле, то есть мы:), поможет вам выбрать подходящего страховщика и оформить полис со значительной скидкой. Раз уж кредит, как ни крути, ощутимо бьет по кошельку (ведь недавний кризис аукнулся повышением ставок, снижением срока кредитования и ужесточением требований к потенциальному заемщику, в то время как сам заемщик мог потерять в зарплате), не стоит упускать возможность разумно сэкономить при оформлении КАСКО.

 

Приведем здесь текст Постановления в полном объеме, чтобы вы во всеоружии могли вести диалог с банками и страховщиками.

 

Постановление Правительства Российской Федерации от 30 апреля 2009 г. N 386 «О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями»

 

В соответствии с частью 2 статьи 13 Федерального закона «О защите конкуренции» Правительство Российской Федерации постановляет:

1. Утвердить прилагаемые общие исключения в отношении соглашений между кредитными и страховыми организациями.

2. Установить, что общие исключения, утвержденные настоящим постановлением, действуют в течение 5 лет со дня вступления в силу настоящего постановления.

3. Кредитные и страховые организации - стороны соглашения вправе обратиться в антимонопольный орган с заявлением о проверке соответствия проекта соглашения общим исключениям, утвержденным настоящим постановлением.

Председатель Правительства

Российской Федерации

В. Путин

 

 

 

Общие исключения в отношении соглашений между кредитными и страховыми организациями

 

1. Настоящий документ применяется к соглашениям между кредитными и страховыми организациями, в отношении которых соблюдаются следующие условия (далее - соглашения):

соглашения определяют порядок взаимодействия сторон при страховании рисков заемщиков кредитной организации, включая потенциальных заемщиков, являющихся юридическими и физическими лицами (за исключением взаимодействия сторон при страховании рисков заемщиков в рамках реализации программ ипотечного кредитования);

страхование рисков является обязательным условием предоставления займа или кредитования заемщиков (далее - кредитование) в соответствии с законодательством Российской Федерации и (или) условиями договора займа или кредитного договора, заключаемого между кредитной организацией и заемщиком.

 

2. Соглашение признается допустимым в случае, если кредитная организация, являющаяся стороной такого соглашения, принимает страховые полисы (договоры страхования) любой страховой организации, отвечающей требованиям кредитной организации к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги, и выполняет одновременно следующие условия:

 

а) устанавливает для страховых организаций исчерпывающий перечень требований, которые:

направлены на оценку финансовой устойчивости и платежеспособности страховой организации, а также на раскрытие информации о собственниках страховой организации;

сформулированы четко и исключают их неоднозначное толкование;

не предусматривают обязательного наличия у страховой организации:

определенного размера уставного капитала, за исключением случая, когда этот размер соответствует установленному страховым законодательством минимальному размеру уставного капитала страховой организации;

определенного размера собранной страховой премии (в абсолютном выражении) в целом или по видам страхования;

определенного размера страховых резервов или собственных средств;

опыта осуществления страховой деятельности, за исключением случая, когда требование к минимальному сроку осуществления страховой деятельности составляет не более 3 лет;

филиалов, представительств, иных структурных подразделений, а также страховых агентов вне места нахождения страховой организации;

рейтинга российских или международных рейтинговых агентств;

 

б) устанавливает исчерпывающий перечень требований к условиям предоставления страховой услуги, при этом указанные требования:

не содержат явно обременительных для заемщиков условий, которые исходя из разумно понимаемых интересов они не приняли бы при наличии у них возможности участвовать в определении условий договоров страхования;

не относятся к предмету договора страхования;

сформулированы четко и исключают их неоднозначное толкование;

не предусматривают обязанность заемщика заключать договор страхования на срок, равный сроку кредитования, в том случае, когда кредитование осуществляется на срок свыше 1 года;

не предусматривают ограничений в отношении размера страховой суммы, за исключением установления страховой суммы в размере общей суммы долга по договору займа или кредитному договору (общая сумма долга по указанному договору не включает платежи, связанные с несоблюдением заемщиком условий договора);

 

в) устанавливает перечень сведений и документов, которые страховая организация должна представить в кредитную организацию для проверки ее соответствия требованиям к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги;

 

г) устанавливает сроки направления страховой организации, которая обратилась с соответствующей просьбой, перечня требований кредитной организации к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги, а также перечня сведений и документов, которые страховая организация должна представить в кредитную организацию для проверки ее соответствия указанным требованиям;

 

д) устанавливает сроки рассмотрения представленных страховой организацией сведений и документов для проверки ее соответствия требованиям к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги, а также сроки направления мотивированного ответа страховой организации о ее соответствии или несоответствии указанным требованиям;

е) устанавливает сроки включения страховой организации в перечень страховых организаций, отвечающих требованиям кредитной организации к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги, а также порядок формирования перечня страховых организаций, отвечающих требованиям кредитной организации к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги, в том числе основания для включения и исключения страховой организации из указанного перечня;

 

ж) устанавливает порядок информирования заемщиков о праве выбора любой страховой организации, отвечающей требованиям кредитной организации к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги;

 

з) доводит до сведения заемщиков на официальном сайте кредитной организации в сети Интернет (при его наличии), на информационных стендах в помещениях кредитной организации и местах обслуживания клиентов, а также при устном обращении в кредитную организацию следующую информацию:

сведения о возможности заемщиков страховать риски в любой страховой организации, отвечающей требованиям кредитной организации к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги;

перечень страховых организаций, отвечающих требованиям кредитной организации к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги;

требования кредитной организации к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги;

перечень сведений и документов, которые страховая организация должна представить в кредитную организацию для проверки ее соответствия требованиям к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги;

 

и) не устанавливает ограничений (лимитов) на количество договоров страхования, которые могут заключать с заемщиками страховые организации, отвечающие требованиям кредитной организации к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги, ограничений (лимитов) на размер страховой суммы, которую могут устанавливать в договорах страхования, заключаемых с заемщиком, страховые организации, отвечающие требованиям кредитной организации к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги, а также ограничений (лимитов) на размер страховой премии, которая может быть получена страховой организацией, отвечающей требованиям кредитной организации к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги, по договорам страхования, заключаемым с заемщиками.

 

3. Не могут быть признаны допустимыми условия соглашений, которые устанавливают:

 

а) обязанность сторон соглашения не заключать аналогичные соглашения с иными кредитными и страховыми организациями, за исключением договоров, по которым страховым агентом выступает кредитная организация;

 

б) обязанность сторон требовать от заемщика страховать риски в одной страховой организации в течение всего срока кредитования;

 

в) обязанность сторон требовать от заемщика страховать иные риски, чем риск утраты или повреждения заложенного имущества, за исключением случая, когда соглашение предусматривает обязанность кредитной организации предложить заемщику кредитование на сопоставимых по срокам и размерам кредитования условиях, исключающих обязанность заемщика страховать иные риски, чем риск утраты или повреждения заложенного имущества;

 

г) ограничение права кредитной организации формировать несколько перечней страховых организаций, отвечающих требованиям кредитной организации к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги, а также предъявлять различные требования к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги в зависимости от вида (программы) кредитования;

 

д) ограничение права кредитной организации использовать такие характеристики, как размер уставного капитала, размер собранной страховой премии, размер страховых резервов и собственных средств страховой организации при расчете относительных показателей, характеризующих финансовую устойчивость и платежеспособность страховой организации.

 

4. В целях обеспечения конкуренции соглашение должно содержать условие, согласно которому кредитная организация обязана принимать страховой полис (договор страхования) любой страховой организации, выбранной заемщиком, при условии, что страховая организация соответствует требованиям кредитной организации к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги.

 

5. Соглашение, в отношении которого выполняются условия, указанные в пунктах 2-4 настоящего документа, является допустимым, если его заключение не является обязательным условием включения страховой организации в перечень страховых организаций, отвечающих требованиям кредитной организации к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги.

 *** официальный текст постановления с сайта Российской Газеты - http://www.rg.ru/2009/05/19/postanovlenie-dok.html